Câu hỏi:
Mỗi khi đóng phí bảo hiểm, tôi luôn băn khoản về đồng tiền của mình. Công ty bảo hiểm sẽ dùng tiền của khách hàng làm gì? Số tiền đó có an toàn không?
Trả lời:
Khi bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ và đóng phí định kỳ, số tiền đó không nằm yên trong két sắt của công ty bảo hiểm. Thay vào đó, doanh nghiệp sẽ sử dụng khoản phí bạn đóng – sau khi trừ đi chi phí rủi ro, chi phí vận hành – để đầu tư vào các kênh tài chính nhằm tạo ra lợi nhuận.
Mục tiêu của việc đầu tư này là đảm bảo khả năng chi trả quyền lợi bảo hiểm trong tương lai, đồng thời gia tăng giá trị hợp đồng cho người tham gia, nếu đó là sản phẩm có yếu tố tiết kiệm hoặc đầu tư.
Đầu tư vào đâu?
Tại Việt Nam, hoạt động đầu tư của các công ty bảo hiểm nhân thọ được quản lý rất chặt chẽ theo Luật Kinh doanh bảo hiểm. Họ không thể tùy tiện đưa tiền đi đầu cơ vào các kênh rủi ro cao. Ngược lại, các kênh được phép đầu tư phải đảm bảo ba tiêu chí: an toàn – thanh khoản – sinh lời hợp lý.
Các kênh phổ biến bao gồm:
Trái phiếu Chính phủ: Kênh an toàn nhất, mang lại thu nhập ổn định dài hạn.
Tiền gửi ngân hàng: Giúp đảm bảo dòng tiền ngắn hạn và tính thanh khoản.
Trái phiếu doanh nghiệp uy tín: Sinh lời cao hơn, nhưng vẫn trong giới hạn kiểm soát rủi ro.
Cổ phiếu, quỹ đầu tư: Áp dụng với các hợp đồng liên kết đơn vị hoặc liên kết chung – trong đó người tham gia có thể hưởng lợi từ kết quả đầu tư.
Luật cũng quy định giới hạn tỷ trọng cho từng loại hình đầu tư để đảm bảo công ty bảo hiểm luôn duy trì đủ khả năng chi trả khi quyền lợi bảo hiểm phát sinh.
Chẳng hạn như tại công ty bảo hiểm P., hãng này cung cấp dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, cho phép người tham gia vừa được bảo vệ tài chính, vừa có thể chủ động đầu tư vào các quỹ theo khẩu vị rủi ro của mình.
Công ty bảo hiểm P. này đang vận hành nhiều quỹ, trong đó người tham gia có thể tự chọn, theo dõi và hoán đổi quỹ linh hoạt theo từng giai đoạn tài chính. Tất cả các quỹ đều được quản lý bởi một công ty quản lý quỹ trực thuộc, với hơn 7 tỷ USD tài sản tại Việt Nam.
Hay tại công ty bảo hiểm M., hãng cung cấp dòng sản phẩm bảo hiểm kết hợp đầu tư theo mô hình – tức là người tham gia không cần chủ động chọn quỹ, nhưng vẫn được hưởng lợi từ hiệu quả đầu tư do công ty thực hiện.
Người mua bảo hiểm sẽ được gì?
Khi công ty bảo hiểm đầu tư hiệu quả, người tham gia bảo hiểm cũng được hưởng lợi – tùy theo loại sản phẩm:
- Với hợp đồng có yếu tố tiết kiệm hoặc chia lãi: bạn có thể nhận thêm lãi tích lũy hoặc tiền thưởng định kỳ.
- Với hợp đồng liên kết đầu tư: bạn có thể theo dõi hiệu suất quỹ, rút tiền linh hoạt hoặc gia tăng giá trị hợp đồng.
Trong mọi trường hợp, khoản tiền đầu tư này giúp công ty có nguồn lực để chi trả quyền lợi bảo hiểm đúng cam kết – kể cả trong các tình huống rủi ro lớn như bệnh hiểm nghèo, tử vong, thương tật vĩnh viễn.
Tiền bạn đóng vào bảo hiểm không "biến mất", mà đang được đầu tư bài bản, kiểm soát chặt chẽ để vừa đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm, vừa tối ưu hóa lợi ích tài chính cho bạn. Đó là lý do vì sao bảo hiểm nhân thọ không phải là "một khoản chi", mà là một phần thiết yếu trong kế hoạch tài chính thông minh và bền vững.
