Câu hỏi:
Hoa, 32 tuổi, hiện đang sống cùng bố mẹ chồng. Vợ chồng cô có tổng tài sản khoảng 600 triệu đồng và đang có kế hoạch vay thêm 1,4 tỷ để mua nhà riêng. Trong đó, hai vợ chồng dự định vay 600 triệu từ người quen với lãi suất thấp và 800 triệu từ ngân hàng. Sau khi trừ hết các chi phí sinh hoạt, vợ chồng Hoa dư khoảng 12 triệu đồng/tháng để trả nợ. Vậy kế hoạch này có khả thi hay không?
1. Phân tích khả năng trả nợ
Với kế hoạch vay 1,4 tỷ, khoản vay sẽ được chia thành hai phần:
- Vay 600 triệu từ người quen: Giả sử lãi suất khoảng 6%/năm, tiền lãi phải trả mỗi tháng khoảng 3 triệu đồng.
- Vay 800 triệu từ ngân hàng: Nếu vay theo kỳ hạn 20 năm với lãi suất trung bình 10%/năm, số tiền phải trả mỗi tháng sẽ khoảng 10 triệu đồng trong năm đầu tiên, sau đó giảm dần.
Tổng tiền gốc + lãi mỗi tháng:
- Tiền vay ngân hàng: Khoảng 9 - 10 triệu/tháng.
- Tiền vay người quen: Khoảng 3 triệu/tháng.
Tổng cộng: 12 - 13 triệu/tháng.
Như vậy, vợ chồng Hoa sẽ gần như không còn dư dả sau khi trả nợ, chưa kể đến các khoản chi tiêu phát sinh, ốm đau hay biến cố bất ngờ.
2. Những rủi ro có thể gặp phải
- Áp lực tài chính lớn: Nếu có sự cố bất ngờ như mất việc, giảm thu nhập, hoặc lãi suất ngân hàng tăng, vợ chồng Hoa sẽ rất khó xoay sở.
- Không có quỹ dự phòng: Việc dồn hết thu nhập để trả nợ sẽ khiến cuộc sống trở nên căng thẳng, không có khoản tiền dự trữ khi cần thiết.
- Nguy cơ bị quá tải tài chính: Nếu sau vài năm không thể gồng gánh, vợ chồng Hoa có thể phải bán nhà để cắt lỗ, gây ảnh hưởng lớn đến cuộc sống.
- Chi phí phát sinh: Khi mua nhà, ngoài tiền vay còn có các khoản khác như thuế, phí sửa chữa, nội thất,… có thể làm tăng thêm gánh nặng tài chính.
3. Giải pháp khả thi hơn
Thay vì vay 1,4 tỷ ngay lập tức, Hoa có thể cân nhắc các phương án sau:
- Giảm số tiền vay: Tìm một căn nhà với giá thấp hơn, khoảng 1,6 - 1,8 tỷ, để giảm áp lực trả nợ.
- Tăng số tiền tự có: Cố gắng tiết kiệm thêm hoặc nhờ gia đình hỗ trợ để giảm số tiền phải vay ngân hàng.
- Kéo dài thời gian vay: Nếu buộc phải vay ngân hàng, có thể chọn thời hạn vay 25 - 30 năm để giảm số tiền phải trả hàng tháng.
- Tăng thu nhập: Nếu hai vợ chồng có thể tăng thu nhập thêm 3 - 5 triệu/tháng, thì khả năng trả nợ sẽ thoải mái hơn.
- Thuê nhà tạm thời: Nếu chưa quá cấp thiết, vợ chồng Hoa có thể thuê nhà trong 1-2 năm để tiết kiệm thêm, tránh rủi ro tài chính.
- Tận dụng các gói vay ưu đãi: Một số ngân hàng có chương trình lãi suất ưu đãi cho người mua nhà lần đầu, có thể giúp giảm bớt áp lực tài chính.
4. Lập kế hoạch tài chính dài hạn
Ngoài việc tìm giải pháp ngắn hạn, vợ chồng Hoa nên lập kế hoạch tài chính dài hạn để đảm bảo ổn định tài chính trong tương lai:
- Duy trì quỹ dự phòng ít nhất 6 tháng chi tiêu để tránh bị động khi có biến cố.
- Tìm hiểu các khoản đầu tư an toàn để tăng thu nhập thụ động.
- Cân đối chi tiêu hàng tháng để đảm bảo khả năng trả nợ mà không ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống.
5. Kết luận
Với mức thu nhập hiện tại, việc vay 1,4 tỷ để mua nhà là rất rủi ro. Nếu muốn mua nhà mà vẫn đảm bảo tài chính ổn định, Hoa nên tìm cách giảm số tiền vay, tăng thu nhập hoặc kéo dài thời gian trả nợ. Bên cạnh đó, việc lập kế hoạch tài chính dài hạn và duy trì quỹ dự phòng sẽ giúp vợ chồng Hoa có một cuộc sống ổn định hơn sau khi sở hữu căn nhà mơ ước.
